1C
Character
Carácter e historial de pago
Evalúa la voluntad y disciplina de pago del solicitante a partir del comportamiento
crediticio observado y señales recientes de búsqueda de financiamiento.
Comportamiento SICPeor MOP consolidado en créditos activos durante los últimos 12 meses.
Severidad históricaMora en créditos cerrados, excluyendo otorgantes gubernamentales cuando aplica.
Consultas de créditoNúmero de consultas recientes al Buró, como señal de búsqueda activa de financiamiento.
Conducta bancariaClasificación derivada del BC Score según personalidad física o moral.
Fuentes integradas: Buró de Crédito, pasivos, MOP histórico, BC Score, consultas recientes.
2C
Capacity
Capacidad de pago
Mide si el flujo operativo y los ingresos observables son suficientes para
soportar la deuda actual y la operación solicitada.
DSCREBITDA proforma entre servicio de deuda proyectado.
Deuda / EBITDARelación entre pasivo total y generación operativa proyectada.
Depósitos vs ventasContraste entre depósitos bancarios anualizados y ventas declaradas.
Estabilidad de ingresosVolatilidad de ingresos mensuales por facturación o depósitos.
Altman Z''Indicador de probabilidad de insolvencia con balance y resultados.
Fuentes integradas: estados financieros, cotización, estados de cuenta, ventas SAT, proyecciones.
3C
Capital
Capital y estructura financiera
Revisa la solidez patrimonial del solicitante y la capacidad del balance para
absorber obligaciones, pérdidas o presión de liquidez.
Pasivo / CapitalGrado de apalancamiento contra capital contable.
Razón circulanteActivo circulante contra pasivo de corto plazo.
Tendencia de capitalEvolución del capital contable en los períodos analizados.
Capital de trabajo netoActivo circulante menos pasivo corto plazo, comparado contra ventas.
Fuentes integradas: balance general, estado de resultados, capital contable, activos y pasivos.
4C
Conditions
Condiciones del entorno y la operación
Integra el contexto de la industria, concentración de ingresos, destino de los
recursos y exposición a riesgos externos que pueden afectar la viabilidad.
Riesgo sectorialCiclicidad, competencia, regulación y sensibilidad macroeconómica.
Concentración de clientesDependencia del cliente principal sobre ingresos totales.
Destino del créditoCongruencia entre uso declarado, giro y flujos del negocio.
Riesgo externoExposición a tipo de cambio, tasas, regulación o dependencia gubernamental.
Fuentes integradas: facturación SAT, análisis de industria, solicitud, criterio del analista y contexto de operación.
5C
Collateral
Colateral, garantía y respaldo
Evalúa la segunda fuente de pago: valor, liquidez, calidad jurídica y fortaleza
del aval u obligado solidario.
Cobertura de garantíaValor comercial de la garantía contra monto del financiamiento.
Liquidez del colateralFacilidad de convertir el activo en efectivo en caso de ejecución.
Calidad jurídicaPerfeccionamiento legal, inscripción, avalúo y gravámenes.
Fortaleza del avalSolidez patrimonial del aval u obligado solidario.
Fuentes integradas: calificación de garantía, avalúo, documentación jurídica, cotización y datos del aval.
